แชร์

ระยะเวลารอคอยประกันสุขภาพ ไทยประกันชีวิต 30 และ 120 วัน

อัพเดทล่าสุด: 3 ส.ค. 2026

121 ผู้เข้าชม

ระยะเวลารอคอยประกันสุขภาพ ไทยประกันชีวิต 30 วัน 120 วัน คืออะไร?
ก่อนตัดสินใจทำประกันสุขภาพ นอกจากวงเงินค่ารักษาพยาบาลและผลประโยชน์ที่ได้รับแล้ว อีกเรื่องสำคัญที่ควรทำความเข้าใจคือ “ระยะเวลารอคอยประกันสุขภาพ” หรือ Waiting Period เพราะสัญญาเพิ่มเติมประกันสุขภาพอาจยังไม่คุ้มครองการเจ็บป่วยบางกรณีทันทีหลังเริ่มสัญญา

ระยะเวลารอคอยจึงเป็นช่วงเวลานับจากวันที่สัญญาเพิ่มเติมประกันสุขภาพเริ่มมีผลบังคับ ซึ่งบริษัทจะยังไม่จ่ายผลประโยชน์สำหรับการเจ็บป่วยหรือภาวะบางประเภทตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

ทั้งนี้ จำนวนวันและรายละเอียดความคุ้มครองอาจแตกต่างกันตามแบบประกัน สัญญาเพิ่มเติม และเงื่อนไขที่ผู้เอาประกันภัยได้รับ จึงควรตรวจสอบกรมธรรม์ฉบับจริงทุกครั้ง

สรุประยะเวลารอคอยประกันสุขภาพ
โดยทั่วไป ระยะเวลารอคอยที่พบได้บ่อยสามารถแบ่งได้ดังนี้

การเจ็บป่วยทั่วไป: อาจมีระยะเวลารอคอย 30 วัน
โรคหรือภาวะเฉพาะบางประเภท: อาจมีระยะเวลารอคอย 120 วัน
การบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ: โดยทั่วไปไม่มีระยะเวลารอคอย หากเกิดขึ้นหลังสัญญามีผลและไม่อยู่ในข้อยกเว้น
การใช้บริการ Fax Claim: เป็นไปตามหลักเกณฑ์การให้บริการของบริษัทและโรงพยาบาลคู่สัญญา

1. การเจ็บป่วยทั่วไป ระยะเวลารอคอย 30 วัน
การเจ็บป่วยทั่วไปที่เริ่มเกิดขึ้นภายใน 30 วันแรก นับจากวันที่สัญญาเพิ่มเติมประกันสุขภาพมีผลบังคับ อาจยังไม่ได้รับความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลตามเงื่อนไขของสัญญา

ตัวอย่างเช่น หากสัญญาเพิ่มเติมเริ่มมีผลวันที่ 1 มกราคม การเจ็บป่วยที่เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลารอคอยอาจไม่ได้รับความคุ้มครอง แม้ผู้เอาประกันภัยจะเข้ารับการรักษาหลังจากวันเริ่มสัญญาแล้วก็ตาม

เมื่อพ้นระยะเวลารอคอย บริษัทจึงจะพิจารณาจ่ายผลประโยชน์ตามความคุ้มครอง วงเงิน ข้อยกเว้น และเงื่อนไขอื่นที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์

อย่างไรก็ตาม การพ้นระยะเวลารอคอยไม่ได้หมายความว่าการรักษาทุกกรณีจะได้รับอนุมัติ บริษัทจะต้องตรวจสอบสาเหตุของการเจ็บป่วย ประวัติสุขภาพ และเงื่อนไขของสัญญาประกอบด้วย

2. โรคหรือภาวะเฉพาะ ระยะเวลารอคอย 120 วัน
โรคหรือภาวะบางประเภทอาจกำหนดระยะเวลารอคอยนานกว่าการเจ็บป่วยทั่วไป เช่น 120 วัน โดยรายการที่พบในเงื่อนไขของสัญญาเพิ่มเติมบางแบบอาจประกอบด้วย

เนื้องอก ถุงน้ำ หรือมะเร็ง
ริดสีดวงทวาร
ไส้เลื่อน
ต้อเนื้อหรือต้อกระจก
การตัดทอนซิลหรืออะดีนอยด์
นิ่ว
เส้นเลือดขอด
เยื่อบุโพรงมดลูกเจริญผิดที่

รายการข้างต้นเป็นเพียงตัวอย่างเพื่ออธิบายภาพรวมเท่านั้น ไม่ได้หมายความว่าแบบประกันทุกแบบจะกำหนดโรคและจำนวนวันเหมือนกัน ผู้เอาประกันภัยควรตรวจสอบหัวข้อระยะเวลารอคอยในสัญญาเพิ่มเติมของตนเองโดยตรง

3. อุบัติเหตุมีระยะเวลารอคอยหรือไม่?
การบาดเจ็บจากอุบัติเหตุโดยทั่วไปไม่มีระยะเวลารอคอยแบบเดียวกับการเจ็บป่วย หากอุบัติเหตุเกิดขึ้นภายหลังวันที่สัญญามีผลบังคับ ผู้เอาประกันภัยอาจได้รับความคุ้มครองตามผลประโยชน์ที่ซื้อไว้

อย่างไรก็ตาม อุบัติเหตุต้องเป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นใหม่ ไม่ใช่อาการบาดเจ็บที่มีอยู่ก่อนเริ่มสัญญา และต้องไม่อยู่ภายใต้ข้อยกเว้นของกรมธรรม์

บริษัทจะพิจารณาจากลักษณะเหตุการณ์ เอกสารทางการแพทย์ วันที่เกิดเหตุ และเงื่อนไขความคุ้มครองเป็นรายกรณี

4. ระยะเวลารอคอยต่างจากโรคที่เป็นมาก่อนอย่างไร?
หลายคนเข้าใจว่า เมื่อพ้นระยะเวลารอคอยแล้ว โรคทุกชนิดจะได้รับความคุ้มครองทันที แต่ในความเป็นจริง ระยะเวลารอคอย และ โรคหรืออาการที่เป็นมาก่อนทำประกัน เป็นคนละเรื่องกัน

ระยะเวลารอคอย คือช่วงเวลาที่กรมธรรม์ยังไม่คุ้มครองการเจ็บป่วยบางประเภท แม้โรคนั้นจะเริ่มเกิดขึ้นหลังวันเริ่มสัญญาก็ตาม

ส่วนโรคหรืออาการที่เป็นมาก่อน คือโรค อาการ ความผิดปกติ หรือภาวะสุขภาพที่เกิดขึ้นหรือมีหลักฐานมาก่อนวันที่สัญญามีผล ซึ่งอาจไม่ได้รับความคุ้มครอง หรือได้รับความคุ้มครองตามเงื่อนไขพิเศษที่บริษัทระบุไว้

ดังนั้น แม้พ้น 30 วันหรือ 120 วันแล้ว หากบริษัทตรวจพบว่าอาการดังกล่าวเกี่ยวข้องกับโรคหรือภาวะที่มีอยู่ก่อนทำประกัน บริษัทอาจต้องพิจารณาตามเงื่อนไขการรับประกันและข้อยกเว้นของกรมธรรม์

5. แฟกซ์เคลมประกันสุขภาพ 60 วัน คืออะไร?
Fax Claim หรือบริการเรียกร้องสินไหมผ่านโรงพยาบาลคู่สัญญา เป็นกระบวนการที่โรงพยาบาลส่งข้อมูลการรักษาและประมาณการค่าใช้จ่ายให้บริษัทประกันพิจารณาความคุ้มครอง

หากบริษัทอนุมัติ ผู้เอาประกันภัยอาจไม่ต้องสำรองจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมด โดยอาจชำระเฉพาะค่าใช้จ่ายส่วนเกิน วงเงินที่เกินสิทธิ หรือรายการที่ไม่อยู่ในความคุ้มครอง

การครบระยะเวลาตามหลักเกณฑ์การให้บริการ ไม่ได้หมายความว่าบริษัทจะอนุมัติ Fax Claim ทุกกรณี เพราะยังต้องตรวจสอบว่า

กรมธรรม์และสัญญาเพิ่มเติมยังมีผลบังคับ
การเจ็บป่วยพ้นระยะเวลารอคอยแล้ว
โรงพยาบาลอยู่ในเครือข่ายหรือเป็นโรงพยาบาลคู่สัญญา
โรคหรืออาการไม่อยู่ในข้อยกเว้น
ไม่เกี่ยวข้องกับโรคหรืออาการที่เป็นมาก่อน
บริษัทได้รับข้อมูลทางการแพทย์ครบถ้วนเพียงพอ
ค่าใช้จ่ายอยู่ภายในวงเงินและผลประโยชน์ที่ซื้อไว้

ในบางกรณี หากข้อมูลทางการแพทย์ยังไม่เพียงพอ บริษัทอาจขอเอกสารเพิ่มเติม หรือให้ผู้เอาประกันภัยสำรองจ่ายก่อนแล้วจึงยื่นเรียกร้องสินไหมภายหลัง

6. เริ่มนับระยะเวลารอคอยจากวันไหน?
โดยทั่วไป ระยะเวลารอคอยจะเริ่มนับจากวันที่สัญญาเพิ่มเติมประกันสุขภาพมีผลบังคับ ไม่ใช่วันที่สมัคร วันที่ชำระเบี้ย หรือวันที่ได้รับเล่มกรมธรรม์เสมอไป
ผู้เอาประกันภัยควรตรวจสอบวันที่เริ่มมีผลคุ้มครองจากหน้าตารางกรมธรรม์ หนังสือรับรองการประกันภัย หรือสัญญาเพิ่มเติมที่ได้รับจากบริษัท

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับระยะเวลารอคอย
ซื้อประกันสุขภาพวันนี้ ใช้รักษาโรคได้ทันทีหรือไม่?
กรณีการเจ็บป่วยอาจต้องพ้นระยะเวลารอคอยตามที่สัญญากำหนด ส่วนการบาดเจ็บจากอุบัติเหตุโดยทั่วไปอาจได้รับความคุ้มครองหลังสัญญามีผล หากไม่อยู่ในข้อยกเว้น

พ้น 30 วันแล้วคุ้มครองทุกโรคหรือไม่?
ไม่เสมอไป เพราะโรคหรือภาวะบางประเภทอาจมีระยะเวลารอคอยนานกว่า และบริษัทต้องตรวจสอบโรคที่เป็นมาก่อน ข้อยกเว้น วงเงิน และเงื่อนไขอื่นด้วย

ครบ 60 วันแล้วใช้ Fax Claim ได้แน่นอนหรือไม่?
ไม่สามารถรับรองได้ทุกกรณี การใช้บริการขึ้นอยู่กับสิทธิของกรมธรรม์ โรงพยาบาลคู่สัญญา ความครบถ้วนของข้อมูลทางการแพทย์ ระยะเวลารอคอย และผลการพิจารณาของบริษัท

ต่ออายุประกันสุขภาพต้องเริ่มนับระยะเวลารอคอยใหม่หรือไม่?
หากเป็นการต่ออายุอย่างต่อเนื่องภายใต้เงื่อนไขเดิม โดยทั่วไปจะพิจารณาตามเงื่อนไขของสัญญาที่ต่ออายุ แต่หากมีการขาดอายุ เปลี่ยนแบบ เพิ่มความคุ้มครอง หรือทำสัญญาใหม่ อาจมีเงื่อนไขแตกต่างกัน จึงควรตรวจสอบกับบริษัทเป็นรายกรณี

สรุปเรื่องระยะเวลารอคอยประกันสุขภาพ
ระยะเวลารอคอยเป็นเงื่อนไขสำคัญที่ผู้ทำประกันสุขภาพควรทราบก่อนใช้สิทธิ โดยการเจ็บป่วยทั่วไปอาจมีระยะเวลารอคอย 30 วัน ขณะที่โรคหรือภาวะเฉพาะบางประเภทอาจมีระยะเวลารอคอย 120 วัน ส่วนอุบัติเหตุโดยทั่วไปไม่มีระยะเวลารอคอย หากเกิดขึ้นภายหลังสัญญามีผลและไม่อยู่ในข้อยกเว้น

อย่างไรก็ตาม รายละเอียดของแต่ละแบบประกันอาจไม่เหมือนกัน ผู้เอาประกันภัยจึงควรยึดข้อความในกรมธรรม์ สัญญาเพิ่มเติม เอกสารแนบท้าย และผลการพิจารณาของบริษัทเป็นหลัก

บทความนี้จัดทำขึ้นเพื่อให้ความรู้ทั่วไป ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย และไม่สามารถใช้แทนเงื่อนไขในกรมธรรม์ฉบับจริงได้

สอบถามข้อมูลและตรวจสอบแผนประกันสุขภาพที่เหมาะสม
/waiting-period-health-insurance-thai-life

กิตติธัช ปัญญาสหโชติ
ผู้จัดการภาคอาวุโส
ใบอนุญาตตัวแทนประกันชีวิตเลขที่ 5701001638
โทร. 081-378-8982